真暴民的時事筆記: 【普惠金融與重利罪】最近金融科技的話題很夯，但是談論的重點往往集中在銀行法等金融管制規範。要開放給其他業者用用新興技術，來降低成本、提供普惠金融服務。這當然是個重要的方向，自動化、數位化、大數據分析，的確能降低金融服務的邊際成本，讓小額金融成為可能。金融服務的市場越開放透明，競爭就會壓低價格，使得金融更普惠，更能為人所用。但是另一方面，如果沒有解除金融服務的價格管制天花板，終究有些人會被排除在外。而這些被排除的人，恰好是條件最差、最需要金融普惠的人。這個價格天花板，正是刑法中的重利罪。利息作為金融服務的價格試想今天有個魯蛇如我，收入不穩定、學經歷非主流，攤開來一看，還款能力堪慮。可是我家有急難、需錢孔急，我要怎麼借到這筆錢呢？兩個方向，要嘛找到夠傻氣的金主，願意低利甚至負利放款（捐贈就是負100%利息）；要嘛開出夠高的利息，說服精明的金主來擔我滯納呆帳的風險。而第一條路可遇不可求，許多時候只好往第二條路走。可我越魯，得要開出的利息就得越高，才能說服金主借款。在這個意義上，利息，正是我用來購買融資的價格。重利罪成為暴力犯罪溫床這時候重利罪就成了我的枷鎖。我得在規定利率以下，跟其他還款條件比我好的申貸者競爭，往往一再落敗、借不到錢。一旦跨出法律規範以外，硬是用更高的利息借到錢，就是非法交易。因為是非法交易，金主的債權是不受民法保障的，所以他自然得要循其他非法管道，來確保債權的穩定。於是黑道圍事和暴力威脅，自然就成為替代的解決方案。而不論重利或者暴力都是犯法，有法律風險，金主自然會把風險再轉嫁到債務人身上。所以在重利罪的門檻以上，利息會突然跳升數倍。反正15%是違法，150%也是違法，乾脆算多一點，兄弟們才有錢分。假設沒有重利罪，我原本可以用15%借到錢，有困難循民法程序解決。重利罪表面上用來保護我這種魯蛇，結果卻完全適得其反。讓我得要遭受暴力威脅、承擔陡升的利息，才能調到錢應急。免除重利罪，金融更普惠這樣的情境，在數位金融、P2P借貸的環境裡會更加凸顯。借貸雙方各自開出價碼媒合，被排除的終究是最弱勢的申貸人。如果不放開重利罪，這些人終究得找法子調錢，難免落到黑道的把持裡作牛作馬、賣身還債。也許有人會說，像這種人壓根就不該想借錢，也不該讓他有資格借款。我認為這種話就是典型的站著說話不腰疼，特別沒良心。要能不必借錢，誰願意背債還利息呢？要不你行你上，做做大善人無償捐給他吧。你自己不上，還不許人借錢了，簡直豈有此理。更何況借貸關係成立，等於把雙方的利害綁在一起。債權人要的是錢，既然殺了雞也取不了卵，不如好好養雞、幫雞介紹工作呀。每筆借貸，都在建立強弱之間的社會連結。所以，用重利罪設定價格天花板，不讓這些人合法借到錢，對社會半點好處沒有。只滿足了「高利貸很不道德，所以要立法禁止」的幼稚理念而已。要追求普惠金融，光靠科技是不夠的，還得把自以為是重利罪給撤除才行。獨立寫作求打賞 https://goo.gl/ZXToaC 說說啥叫真暴民 https://goo.gl/onjdKU